什麼是債務整合？你沒想過的3個負債整合優點
人生的夢想很多，有房、有車、想出國留學、想變美、想做個小生意。
但每一個夢想都所費不貲，等到回神時，房貸、車貸、林林總總的債務越來越多，
每個月甚至都超過收入的1/3，高壓的財務狀況已經壓得你喘不過來了嗎？
債務整合或許是一個很好的著手點。
（一）債務整合是什麼？
債務整合又稱為「貸款整合」，簡單來說，債務整合就是申請一筆額度更大的貸款，
償還多項額度較小、利率較高的債務，將不同的債務整合成單一項貸款。
常見的債務整合方式：
信貸整合：又稱為信用貨款整合，就是利用一筆額度高，利率較低的信用貸款，
去整合其他多項債務，不需要額外的抵押品。
銀行房屋增貸：當名下有正在償還的房屋貸款，如果已經償還至一定金額，
就能以同一棟房產作為抵押品，向貸款銀行申請另一筆新的房貸。
銀行房屋轉增貸：將原本的房屋貸款轉到另外一間銀行，新的銀行會重新評估房產價值，
提供新的額度、利率、還款期限。
二胎房貸：原本名下已經有一筆房貸，再向第2間銀行、借貸機構申請新的貸款。
（二）整合負債好嗎？3個負債整合優點
負債整合聽起來好像只是增加債務？其實不然，經過整理過的債務其實優點很多，
這邊就為大家講解債務整合的3個好處！
1. 整合每個月的還款日
原本債務很多的時候，每個貸款都各自有不同的還款日，經過債務整合後，
就再也不需要費心思去記N個可怕的還款日，只需簡單記1個的繳款日，減少疏忽欠繳的問題。
2. 延長還款期限，減輕月付壓力
不同貸款利率都不一樣，月付金額會累加，這樣一來，可能就會壓縮每個月的資金，
經過債務整合後，貸款利率會降低，還款期限也會被拉長，使月付金降低，
讓你有每個月有更多可靈活運用的資金。
3. 近期有資金需求可再增貸*
如果負債期間想要有更多規劃，需要額外的支出，例如周轉金、保險費、小孩教育費等，
也可以在申請債務整合時，增加貸款金額減輕負擔，更靈活運用資金。
（三）什麼人需要債務整合？
債務整合的概念屬於預先整理債務狀況，針對問題提前做出處理，而不是等到問題滾雪球式變嚴重了，
錢都還不出來，到時除了生活品質嚴重下降，也很難談到好的還款條件！
因此，如果你發現你的財務出現以下3種徵兆，可能就需要評估自己是否需要負債整合。
月付金超過收入2/3：手上有房貸、車貸、信貸、卡債等超過2筆以上的債務，
導致月付金超出收入的2/3，支出占比過高，嚴重影響生活品質。
陷入循環利息危機：特別容易發生在卡債族身上，因為沒辦法繳清每個月的信用卡費用，
導致下個月就會多一筆循環利息，陷入信用卡帳單一直無法還清的情況。
臨時需要應急資金：借貸人原本可以按時還清每期貸款，但臨時發生問題，如意外、生病，
突然需要支出的大筆金額，無奈手頭上沒有多餘的錢，就可以利用債務整合，取得額外的周轉資金。
債務整合條件有哪些？整合負債會影響信用嗎？
我怎麼知道自己能不能成功申請債務整合，債務整合條件有哪些？
會不會出現負債整合信用破產的問題？整合負債還能貸款嗎？以下一一為大家解答！
（一）申請負債整合條件有哪些？
想要申請債務整合，必須要符合以下4項條件：
◎具備國民身分+年滿20歲：必須為中華民國的國民，且年滿20歲，
為民法規定的具完全行為能力的成年人，才能簽署相關證明文件。
◎良好信用紀錄：過去沒有貸款遲還、卡費遲繳或未繳等重大的信用瑕疵紀錄。
◎收入穩定：建議目前在職工作滿半年以上，或是擁有良好的財務證明，
由於每間銀行規定不同，實際仍須依照銀行或借貸機構規定為主。
◎負債比小於薪水22倍：特別是想要向銀行申請信貸整合的人，
就特別需要注意總貸款金額不得超過月薪的22倍，
但銀行房貸或是向民間機構借貸，皆不受到22倍DBR的限制。
（二）負債整合會影響信用評分嗎？整合負債還能貸款嗎？
辦理債務整合不會影響信用分數，如果按時還款的話，反而還會提升信用分數，
未來去銀行申貸也比較不會因信用問題而被拒絕。
申請債務整合後，申請人仍然屬於信用紀錄正常，因此整合負債後仍然可以申請新的貸款，
不會有太大的影響，適當的增加貸款還可以提高資金周轉的額度，
不過仍然需要隨時留意債務情況，避免陷入無法還款的危機。
（三）整合負債沒過該怎麼辦？
如果向銀行申請債務整合失敗，也不要灰心，後續仍有2種處理可以應對。
第一個方式是向貸款的銀行申請「債務協商」，這個部分會在後續的段落做詳細介紹。
另一個方式則是改變申請對象，向融資公司或民間公司申請債務整合。
相較於銀行，融資公司或民間借貸機構的審核標準較低，也不會調查徵聯紀錄，
通過債務整合的機率會比較高，不過由於審核條件低，風險偏高，
民間公司開出來的利率當然也會比較高，這點也是需要注意的地方。
如何債務整合？申請負債整合流程一看就懂
債務整合流程與一般的貸款流程不太一樣，貸款公司撥款前，
會先扣除指定債務的金額，幫你償還債務後，才會將剩餘的款項撥入個人的銀行帳戶。
【債務整合流程】
◆整理所有的債務，了解負債情況，選擇適合的債務整合貸款
◆遞交文件，向貸款公司申請債務整合
◆貸款公司審核申請人的條件，決定利率、額度、還款期限
◆簽約對保
◆貸款公司代為償還指定整合的債務
◆剩餘款項撥入指定帳戶
◆之後按時償還債務
如果想要了解債務整合可以減輕多少經濟負擔，可以參考各大銀行的官方網站，
試用他們的債務整合試算功能，幫助大家試算整合前、整合後的每月負擔差多少。
什麼是債務協商？向銀行申請債務整合失敗怎麼辦？
上述提到債務整合申請失敗，可以向銀行申請債務協商，但債務整合協商看起來很像，兩者究竟差在哪裡？
其實「債務協商」和「債務整合」是完全不一樣的概念。
債務協商的前提條件是月付金已經造成債務人沉重負擔，即是再貸款也無法減輕壓力，
因而向銀行申請債務協商，銀行會依據債務人的還款能力，共同擬定一套可行的償還方案。
【債務整合 vs 債務協商】
債務協商有助於降低月付金，屬於長遠的財務規劃，雖然協商還款期間不能新增債務，
申辦信用卡或貸款會受到限制，但只要款項清償滿1年之後就會恢復信用，
而且方案不綁約，可以隨時提前清償喔！
如果債務協商失敗，債務人可能得考慮向法院聲請「債務更生」、「債務清算」，
由法院介入制定還款計畫或變賣名下財產，處理積欠的債務，
但未來恐怕無法再向銀行申貸或申辦信用卡。
債務問題拖得越久，利息只會越滾越多，面對債務需要積極勇敢，越早處理債務，
就能越早擺脫高額的支出，減少生活中不必要的困擾。
債務整合公司找誰好？3種債務整合管道介紹
覺得帳單開始緊迫盯人？每天的工作只為了還錢而活？
這邊就幫大家整理出3個債務整合推薦管道，分析其中的優缺點，
給大家一個財務整理的參考依據。
▲推薦3個安心的債務整合管道
1. 銀行
銀行是政府核可的合法機構，所有的規定都經過法律規範，申貸人可以安心選擇，
不用擔心遇到詐騙集團或是暴力討債，但缺點就是審核標準比較嚴格，
申貸人需具備良好的信用紀錄。
2. 上市融資公司
如果被銀行婉拒，不妨也可以考慮上市的大型融資公司，由於具備一定的經營規模，
所有的規定幾乎比照銀行，同時受到政府規範，一樣安心有保障。
3. 優質貸款代辦公司
銀行和融資公司林林總總數千間，該選哪一間比較好？
對於沒有時間、不知道怎麼選貸款公司的人，貸款顧問可能會是很不錯的選擇。
貸款代辦並非貸款公司，不會直接借錢，更偏向仲介性質，
幫你從海量的借貸公司中，媒合待遇最好的選擇，減少被拒絕、利率太高的問題。
※ 已上是提供的分享，感謝您的觀看～
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