現今金融科技發展的快速，衍生了許多類型的金融服務，
其中一項P2P借貸藉由網路平台串聯借款人及放款人，顛覆了傳統的借貸模式。
向P2P借貸真的好嗎？有哪些風險該注意呢？關於P2P借貸，以下帶你來深入瞭解。
一、P2P借貸是什麼意思呢?
以往有資金需求時，
多數會向親朋好友或者金融機構以及民間貸款來借取資金。
而P2P借貸的來臨，讓貸款不侷限於傳統借貸方式，
許多人都可以透過P2P管道來尋求資金。
P2P 意思是指「去除中央伺服器，讓成千上萬台個人電腦自由地透過網路傳輸資料。」
※將P2P套用在金融科技上，轉變成
「跳過傳統金融中介（銀行），由個人與個人透過網路進行借貸。」
二、P2P借貸是什麼？
P2P借貸又稱市場平台借貸，是一種藉由群眾募資的方式，
將投資人（資金提供者）的資金聚集起來，再貸放給借款人（資金需求者）。
而(P2P借貸平台就是扮演資金媒合的角色，任何人只要成功註冊會員，
就可以在平台上進行放貸或貸款，P2P平台業者再從中收取手續費。
目前較常見的借貸方式有三種：
小額信貸（無擔保）
票據融資（企業應收票據貼現）
不動產融資
三、P2P也可以是籌資與投資的工具，為什麼呢?
因為您可以是借款人，同時也可以是投資人。
當您缺乏資金時，可以透過平台貸款，成為債務人；
當您資金充裕時，也可以藉由放款來收取利息，成為投資人，
每個平台會員都可以在這兩個角色間自由轉換。
四、向P2P借貸好嗎?
大部分的人有資金需求時，會比較傾向與銀行、農會、信用合作社等金融機構借錢，
但也因為金融機構的貸款審核非常嚴格，如果借款人的財務狀況或信用狀況較差，
就無法順利取得資金。
雖然除了銀行不借，但是還可以找民間貸款，但是大眾多半害怕遇到高利貸，而疑慮很多。
因此P2P的出現，引起了很大的關注。
相較於銀行貸款，P2P借貸平台:
1.沒有冗長的貸款程序
2.審核門檻較低
3.有機會取得較低的借款利率。
P2P借貸的優點（借款人）
審核快速：最快30分鐘
過件率高：學生、信用瑕疵者皆有機會
貸款利率低：8%~16%
申貸紀錄不會出現在聯徵信用報告上
五、在P2P借貸投資好嗎？
在當今銀行定存利率不到1%的環境下（目前為0.845%），
透過P2P借貸平台將資金借給需要周轉的借款人，可收取比銀行定存還高的利息，
投資報酬率相對較高。此外，不同於銀行定存期限內，資金無法動用，
P2P借貸平台有債權買賣機制，若投資人臨時需要資金周轉，亦可將債權賣出。
而相較於直接借錢給親朋好友，P2P借貸平台將投資人的資金拆分成數十筆，
借給不同的借款人，可分散投資風險、降低無法回收的風險。
若借款人逾期還款，P2P借貸平台也會協助催討款項。
P2P借貸的優點（投資人）
◆ 投資報酬率高
◆ 資金可動用
◆ 分散風險
六、P2P借貸風險有哪些？
P2P借貸的風險主要是在投資人身上，不過借款人透過P2P借貸平台貸款時，
也有一些要注意的地方，以下為您整理投資人與借款人使用P2P借貸平台，
可能遇到的風險有哪些：
(1) 申辦P2P借貸的風險？
◆ 實際核貸利率多少
◆ 收費是否合理
◆ 個資洩漏風險
雖然P2P借貸標榜利率低，但實際取得的借款利率仍是依個人條件為準（平均5%~8%），
通常只有條件非常好的借款人才能取得較低的利率，但如果您的收入、信用狀況良好，
直接申請銀行信貸會比較划算，因為P2P借貸平台還會額外收取手續費用，
通常是貸款金額的3%（最低3,000元），
銀行小額信貸則是1,000元至3,000元左右（優惠期間甚至不到1,000元）。
此外，由於申請貸款時需要將您的個人資訊提供給P2P借貸平台，
而P2P借貸平台如何保存、利用您的個資也無從得知，因此也有隱私安全的疑慮。
(2) 投資P2P借貸的風險？
(1)沒有法律保障
(2)信用風險
(3)平台倒閉風險
(4)資安問題
沒有法律保障
在台灣，P2P借貸平台沒有明確的法律規範，目前主管機關也傾向不立專法，
因此在政府放任發展且未納入適度監管的情況下，若發生平台倒閉、非法集資或詐欺等糾紛，
投資人可能會面臨到求助無門的問題。
信用風險
也就是借款人違約的風險，雖然P2P借貸平台會協助投資人催討債務，
但也未必能順利追討回來，如果呆帳超過6個月，投資人仍需自行提起訴訟或認賠，
畢竟「投資一定有風險」。
此外，部分業者針對違約問題，
可能會以「違約保證買回」、「風險備付金」等機制來吸引投資人。
但實際上，如果所有的違約風險都集中在P2P借貸平台，
隨著貸放金額愈大、承擔的違約損失就愈大，
一旦需要賠付的違約損失超過平台資本，就可能面臨平台倒閉的風險。
倒閉風險
自歐美國家發跡的P2P借貸平台，引進中國大陸後開始快速發展，
成長速度甚至超越美國，14年來上線的P2P借貸平台多達1萬4千多家。
不過，在暴力式成長及政府長期放任之下，最終引發一連串的「P2P爆雷潮」，
總計有6千家以上的借貸平台發生違約或倒閉，超過270萬名受害者，
影響金額更高達1,000億美元。
歸咎倒閉的根本原因，主要還是平台業者的道德瑕疵和自律，以及中國相關法規的不完善。
雖然台灣P2P業者主動提出簽署「自律規範」，
但業者是否能自主穩健經營及保護使用者權益，仍需再觀察。
資安問題
當P2P借貸平台的會員愈來愈多，平台的用戶審核機制和管理能力也愈加重要，
如果系統發生問題、或者駭客入侵，難保會員的個人資料不會外流，
進而被有心人士利用。此時，便發生了所有科技產業最頭痛的資訊安全風險。
七、P2P借貸申請條件有哪些？
◆ 20~55歲
◆ 有固定收入
◆ 信用良好
有些P2P借貸平台會要求借款人提供聯徵報告（及個人信用報告），
甚至有自己的信用評分機制，根據借款人申請時所填寫的資料，
例如所屬產業、職業類別、職位、工作年資、有無負債及繳款行為等等，
套入自建的信用風險模型，區分借款人的風險等。
也就是說，信用有瑕疵的借款人，還是有可能無法通過審核
八、P2P借貸申請流程
(1) 填寫申請書
完成P2P借貸平台會員註冊，並填寫貸款申請書，
包含基本資料、申貸金額、借款理由等資訊。
(2) 提供資料
自行向聯徵中心申請個人信用報告，提供給P2P借貸平台作為審核依據。
另需提供以下資料：
◆ 雙證件
◆ 公司識別證（建議提供）
◆ 6個月薪轉存褶或薪資單
◆ 勞保紀錄
◆ 各項繳費帳單（建議提供，如電話費、水電瓦斯費、就學貸款等）
(3) 審核
P2P借貸平台會主動與借款人聯繫，進行徵審作業，
審核通過即告知貸款利率、可貸額度及還款期限。
(4) 對保
審核通過後，P2P借貸平台會與借款人約時間對保，
部分以直接見面方式、部分則是以視訊照會。
(5)媒合
借款人簽立本票後，即於P2P借貸平台刊登借款資訊，
等待平台媒合投資人，媒合成功即可撥款。
以上是P2P借貸的介紹，大家明白了嗎~~~~~~
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